Sublimit na prepätie v poistnej zmluve: Prečo vám poistka nemusí pokryť zničenú elektroniku
Prečo moderné spotrebiče po búrke prestanú fungovať, aj keď blesk do vášho domu vôbec neudrel? Mnoho majiteľov nehnuteľností predpokladá, že ak majú uzatvorené krytie živelných udalostí, ich majetok je v bezpečí pred akýmikoľvek následkami búrkovej činnosti. V praxi však často dochádza k tvrdému vytriezveniu, keď likvidátor poistnú udalosť zamietne alebo vyplatí iba zlomok skutočnej škody. Spoľahlivé poistenie proti škodám z prepätia totiž nebýva automatickou súčasťou najlacnejších zmlúv a takmer vždy podlieha striktným finančným obmedzeniam, ktoré si pri podpise zmluvy všimne málokto.
Prepätie predstavuje prudký, krátkodobý nárast napätia v elektrickej sieti, ktorý môže mnohonásobne prekročiť štandardnú menovitú hodnotu 230 V. Kým priamy úder blesku sprevádzajú viditeľné mechanické deštrukcie muriva, strechy či požiar, nepriamy úder blesku do vzdialeného elektrického vedenia vyšle po kábloch ničivú prepäťovú vlnu. Tá nepozorovane prenikne do zásuviek a spáli citlivé polovodičové súčiastky, mikroprocesory a riadiace dosky. Aby ste pri likvidácii takejto škody neostali zaskočení, je nutné poznať presné znenie poistných podmienok, definíciu rizika a najmä stanovený sublimit poistného plnenia.
Prečo poisťovňa znížila poistné plnenie za desaťročnú chladničku?
Jedným z najčastejších zdrojov rozčarovania klientov pri nahlásení prepäťovej škody je výsledná suma na účte, ktorá zďaleka nepokrýva nákup nového spotrebiča. Majiteľ domácnosti nahlási zničenú chladničku, ktorej pôvodná obstarávacia cena bola 800 EUR, no poistné plnenie dosiahne sotva 150 EUR. Dôvodom nie je svojvôľa likvidátora, ale zmluvný princíp, podľa ktorého poisťovňa určuje hodnotu poškodenej veci.
Rozdiel medzi novou a časovou cenou
Základným kameňom poistnej zmluvy je spôsob oceňovania majetku v momente škody. Rozlišujú sa dva zásadné režimy:
- Nová hodnota: Predstavuje sumu potrebnú na znovunadobudnutie rovnakej alebo porovnateľnej novej veci v súčasných cenách, bez odpočítania opotrebovania.
- Časová cena: Predstavuje hodnotu, ktorú mala vec bezprostredne pred vznikom poistnej udalosti. Vypočíta sa z novej ceny, od ktorej sa odpočíta amortizácia zodpovedajúca veku, miere opotrebovania a technickému zastaraniu.
Ak máte staršiu zmluvu nastavenú na časové ceny, spotrebič starší ako 5 či 7 rokov stráca väčšinu svojej tabuľkovej hodnoty. Desaťročná chladnička má podľa interných tabuliek likvidácie amortizáciu často na úrovni 70 až 80 %, čím poistné plnenie dramaticky klesne bez ohľadu na to, že pred prepätím fungovala bez jedinej chyby.
Nastavená spoluúčasť v poistnej zmluve
Druhým faktorom krátenia je dohodnutá finančná spoluúčasť. Štandardná spoluúčasť v poistení majetku sa pohybuje v rozpätí 0 až 100 EUR, no pri starších alebo nízkonákladových zmluvách môže byť dohodnutá aj vyššia percentuálna spoluúčasť. Ak likvidátor vyčísli časovú hodnotu starej chladničky na 180 EUR a zmluva obsahuje fixnú spoluúčasť 100 EUR, poisťovňa vám vyplatí iba 80 EUR. Aby ste sa takýmto sklamaniam vyhli, správne nastavené komplexné poistenie nehnuteľnosti a domácnosti by malo garantovať plnenie v nových cenách aspoň pre spotrebiče do určitého veku, bežne do troch až piatich rokov od ich kúpy.
Škody na rekuperácii, čerpadle vody a čističke odpadových vôd: Ktorá zmluva ich kryje?
Moderné rodinné domy sa čoraz viac spoliehajú na sofistikované technológie, ktoré zaisťujú vykurovanie, vetranie aj hospodárenie s vodou. V prípade prepäťového impulzu však práve tieto zariadenia trpia najviac. Zhorená riadiaca jednotka rekuperačnej jednotky, poškodené elektronické čerpadlo v studni či odpálená riadiaca doska domácej čističky odpadových vôd (ČOV) predstavujú škody v stovkách až tisícoch eur. Zásadnou otázkou býva, z ktorej poistky sa táto udalosť vlastne likviduje.
Rozhranie medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti
Základné pravidlo hovorí, že poistenie nehnuteľnosti kryje pevné stavebné súčasti a technológie pevne spojené so stavbou, zatiaľ čo poistenie domácnosti chráni hnuteľný majetok, voľne stojace spotrebiče a vnútorné zariadenie. Rekuperácia zabudovaná v strope a potrubných rozvodoch jednoznačne spadá pod stavbu. Vrtné čerpadlo vody upevnené v technologickej šachte alebo ponorné čerpadlo v studni sa spravidla posudzuje ako príslušenstvo stavby alebo vedľajšia stavba. Čitateľom pomôže ujasniť si pojmy podrobný prehľad rozdielov v poistení bývania, aby vedeli, kam jednotlivé technológie nahlásiť.
Pozornosť si vyžaduje aj vykurovacia technika. Pre moderné kotly a ich zraniteľné elektronické obvody je určené špecializované prepätie a elektronika kotla v poistke, kde bývajú definované samostatné limity pre vykurovací systém. Ak prepätie vyradí z prevádzky aj čerpaciu techniku na odpadovú vodu, hrozí druhotná škoda spôsobená spätným vzdutím kanalizácie, čo môže škody v technickom suteréne znásobiť.
Tvrdé sublimity na elektromotory a vstavanú techniku
Aj keď máte dohodnuté poistenie nehnuteľnosti na plnú hodnotu domu, napríklad na 250 000 EUR, neznamená to, že prepäťová škoda bude vyplatená do tejto výšky. Poisťovne v poistných podmienkach aplikujú takzvané sublimity. V poistných zmluvách sa často nachádzajú nasledujúce reštrikcie:
- Sublimit plnenia na škody skratom, prepätím, podpätím a indukciou na nehnuteľnosti býva obmedzený paušálnou sumou, napríklad 3 000 EUR na jednu poistnú udalosť.
- V poistení domácnosti býva zavedený percentuálny strop, napríklad 10 % z celkovej poistnej sumy domácnosti, prípadne prísnejší sublimit vo výške 2 % z poistnej sumy, maximálne 500 EUR na poistnú udalosť.
- Mimoriadne prísne pravidlá platia pre elektromotory: v mnohých produktoch figuruje osobitný limit plnenia na skrat, prepätie a podpätie na elektromotore vo výške 1 000 EUR.
Ak vám prepätie zničí riadiacu jednotku tepelného čerpadla v hodnote 2 400 EUR a súčasne motor hlbinného čerpadla za 900 EUR, pri nevhodne nastavenom sublimite dostanete vyplatenú len časť nákladov. Zvláštnu kategóriu tvoria nabíjacie stanice pre elektromobily, kde treba vopred preveriť prepätie a poškodenie wallboxu v rámci poistných dojednaní.
V nasledujúcej tabuľke prinášame prehľadné porovnanie toho, ako sa posudzujú jednotlivé technické zariadenia z hľadiska poistného krytia a najčastejších limitov na slovenskom trhu:
| Zariadenie a technológia | Kategória poistenia | Typické obmedzenie / sublimit | Kľúčová podmienka likvidácie |
|---|---|---|---|
| Centrálna rekuperačná jednotka | Poistenie nehnuteľnosti | Sublimit na prepätie (napr. 3 000 EUR) | Odborná montáž, servisná správa o prepätí |
| Ponorné čerpadlo v studni | Poistenie nehnuteľnosti / vedľajšie stavby | Limit na elektromotory (často 1 000 EUR) | Prítomnosť prúdovej a prepäťovej ochrany |
| Riadiaca doska domácej ČOV | Poistenie nehnuteľnosti | Paušálny sublimit na technológie stavby | Preukázanie príčinnej súvislosti s prepätím |
| Tepelné čerpadlo (vonkajšia jednotka) | Poistenie nehnuteľnosti | Základná poistná suma alebo sublimit | Platná revízna správa elektroinštalácie |
| Voľne stojaca práčka a sušička | Poistenie domácnosti | Limit na elektroniku (napr. 10 % poistnej sumy) | Doklad o veku a servisná diagnostika |
| Prvky inteligentnej elektroinštalácie | Poistenie nehnuteľnosti / domácnosti | Agregovaný limit pre slaboprúdové systémy | Servisný posudok certifikovaného integrátora |
Kto platí diagnostiku v servise, ak sa poškodenie ukáže ako nekryté poistením proti škodám z prepätia?
Akonáhle vám po búrke prestane fungovať televízor, indukčná varná doska alebo riadiaci modul kotla, poisťovňa od vás bude nekompromisne požadovať dôkaz o príčine poruchy. Dôkazné bremeno leží podľa Občianskeho zákonníka (§ 788 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb.) na pleciach poistníka. Musíte privolať autorizovaného opravára alebo zaniesť spotrebič do odborného elektroservisu, ktorý vykoná diagnostiku a vystaví podrobný servisný protokol.
Náklady na diagnostiku a ich úhrada
Cena za zistenie príčiny poruchy a rozobratie prístroja sa bežne pohybuje od 30 do 90 EUR. Pravidlo financovania tohto posudku je jednoznačné:
- Uznaná poistná udalosť: Ak servis potvrdí, že na doske plošných spojov došlo k prierazu polovodičov následkom prepäťového impulzu zo siete, a poisťovňa nárok schváli, účet za diagnostiku sa pripočíta k poistnému plneniu ako účelne vynaložený náklad na zistenie rozsahu škody.
- Neuznaná udalosť (únava materiálu, bežná porucha): Ak servisný technik skonštatuje, že v spotrebiči zlyhal diel prirodzeným opotrebovaním, chybou z výroby alebo vlhkosťou, poistná udalosť je zamietnutá. V takom prípade hradí poplatok za diagnostiku v plnej výške majiteľ zariadenia.
- Škoda nepresahujúca spoluúčasť: Ak diagnostika prepätie potvrdí, no oprava stojí 70 EUR pri zmluvnej spoluúčasti 100 EUR, poisťovňa nevyplatí nič a náklady na servis znáša klient.
Pred odoslaním spotrebiča do opravovne sa preto vyplatí skontrolovať asistenčné krytie v zmluve. Niektoré prémiové produkty poskytujú technickú asistenciu pri poistení domácnosti, kde poisťovňa zorganizuje a zaplatí príjazd remeselníka či diagnostika priamo v rámci asistenčných limitov.
Prepätie v prenajatom byte: Kto zodpovedá za poistenie spotrebičov?
Otázka zodpovednosti a náhrady škody sa stáva mimoriadne komplikovanou v nájomných vzťahoch. Ak v prenajatom byte udrie blesk do rozvodnej skrine v susedstve a prepäťová vlna odpáli chladničku, práčku a nájomníkov drahý herný počítač s monitorom, vzniká kolízia viacerých záujmov. Rozhodujúce je, komu poškodený majetok patrí a aké konkrétne zmluvy majú strany uzatvorené.
Majiteľ nehnuteľnosti má spravidla uzatvorené poistenie stavby (bytu), prípadne aj základné poistenie domácnosti pre zariadenie, ktoré nájomníkovi poskytol (vstavané spotrebiče, kuchynská linka, nábytok). Táto zmluva sa však zo zákona nevzťahuje na hnuteľné veci nájomníka. Nájomník si musí chrániť svoje osobné veci, pracovnú techniku a voľne stojace prístroje vlastnou zmluvou poistenia domácnosti. Pri správe prenajímaných nehnuteľností alebo majetku získaného v dedičskom konaní často chýbajú aktuálne zmluvy, pričom pomôcť zorientovať sa v spleti povinností môže aj sprievodca poistením zdedeného domu a bytu.
Pre lepšie pochopenie rizík uvádzame tabuľku výhod a nevýhod riešenia prepäťového poistenia pri nájme cez oddelené zmluvy:
| Výhody dvoch samostatných poistných zmlúv (majiteľ + nájomník) | Nevýhody a úskalia pri likvidácii prepätia |
|---|---|
| Jasné vlastnícke hranice: majiteľ likviduje pevné rozvody a vstavanú techniku, nájomník vlastnú elektroniku. | Nutnosť uplatňovať dve samostatné spoluúčasti pri jednej bleskovej udalosti, čo znižuje čisté plnenie. |
| Nájomník si nastaví poistnú sumu elektroniky presne podľa hodnoty svojho vybavenia a domácej kancelárie. | Riziko sporov o to, či bola elektroinštalácia majiteľa v bezpečnom stave a či obsahovala funkčné ochrany. |
| Majiteľ neriskuje stratu bonusu na svojej zmluve, ak škodu na vlastnom notebooku nahlási nájomník. | Ak nájomník poistenie domácnosti nemá, škodu na svojich prístrojoch od poisťovne majiteľa nevymôže. |
| Zodpovednostné pripoistenie nájomníka môže kryť škody, ktoré by spôsobil neodborným zapojením prístrojov. | Komplikovanejšie dokazovanie priebehu udalosti pre dvoch rôznych likvidátorov z dvoch poisťovní. |
Prepätie a poistenie domácej kancelárie či podnikateľského vybavenia v byte
Masívny prechod na prácu z domu (home office) a nárast počtu živnostníkov pracujúcich v rezidenčných priestoroch vytvorili závažnú dieru v poistnom krytí. Ak vám prepäťový ráz zničí služobný notebook, dva externé monitory, sieťový NAS server a tlačiareň, likvidátor sa bude ako prvé pýtať na vlastníctvo týchto vecí. Štandardné občianske poistenie proti škodám z prepätia v rámci poistky domácnosti totiž spravidla kryje iba veci slúžiace osobnej spotrebe poisteného a členov jeho rodiny.
Pracovné prostriedky v majetku firmy verzus súkromný majetok
V praxi nastávajú tri zásadné situácie, ktoré určujú šancu na poistné plnenie:
- Zariadenie vo vlastníctve zamestnávateľa: Ak pracujete na firemnom hardvéri, škodu nemôžete uplatniť zo svojej poistky domácnosti, pretože nie ste jeho vlastníkom. Zamestnávateľ by mal mať uzatvorené vlastné poistenie elektroniky a podnikateľských rizík. Pokiaľ by zamestnávateľ požadoval náhradu od vás, krytie môže poskytnúť jedine poistenie zodpovednosti zamestnanca za škodu spôsobenú zamestnávateľovi.
- Hardvér živnostníka zahrnutý v obchodnom majetku: Ak podnikáte ako SZČO a počítačovú zostavu máte zaradenú v účtovníctve, bežná zmluva na domácnosť ju z plnenia vylučuje. Vyžaduje sa špeciálne pripoistenie podnikateľského vybavenia v mieste bydliska, prípadne samostatná poistka podnikateľov.
- Súkromné zariadenie používané aj na prácu: Pokiaľ ste prístroje kúpili ako súkromná osoba bez IČO, poistka domácnosti sa na ne vzťahuje, avšak opäť s uplatnením sublimitu na elektroniku a výpočtovú techniku.
Strata dát a softvéru: Čo poistka nikdy nezaplatí
Kým fyzicky zhorený pevný disk alebo napájací zdroj vám poisťovňa v rámci dojednaných limitov preplatí, hodnotu stratených dát, neuložených projektov či preinštalovania operačného systému nečakajte. Výluky z poistenia takmer bez výnimky uvádzajú, že nosiče dát sú kryté len do výšky ceny samotného hardvérového nosiča (prázdneho disku), nie v hodnote informácií na ňom uložených. V prípade prepätia v modernom byte je ohrozená aj celá infraštruktúra riadenia budovy, preto sa oplatí poznať pravidlá, ktoré upravuje poistenie smart home zariadení.
Reklamácia kvality dodávky elektriny: Ako postupovať voči distribučnej sústave?
Nie každé prepätie má na svedomí búrka a atmosférické výboje. Pomerne častou príčinou bývajú prevádzkové poruchy v distribučnej sústave, manipulácia pri prepínaní vysokonapäťových okruhov, náhle výpadky a nábehy napájania, prípadne fatálne prerušenie nulového vodiča (vodiča PEN). V takom momente sa do jednofázových zásuviek s napätím 230 V môže dostať združené medzifázové napätie až 400 V, čo vedie k okamžitej deštrukcii prakticky všetkých spotrebičov zapojených v sieti celej ulice.
Ak škodu nezavinila vyššia moc (blesk), ale zlyhanie infraštruktúry prevádzkovateľa distribučnej sústavy (ZSD, SSD, VSD), máte právo požadovať náhradu škody priamo od distribútora. Postupujte podľa tohto presného číslovaného postupu:
- Zaznamenanie presného času a rozsahu škody: Bezodkladne si poznačte presný dátum a minútu, kedy k prepäťovému rázu došlo. Zistite u susedov, či zaznamenali rovnaký problém. Hromadný charakter škody je kľúčovým dôkazom proti distribútorovi.
- Zaistenie fotodokumentácie na mieste: Detailne nafoťte poškodené prístroje, zhorené zásuvky, vyhodené hlavné ističe a stav domáceho rozvádzača. Nič nevyhadzujte ani neodvážajte do zberného dvora.
- Zabezpečenie odbornej servisnej správy: Privolajte certifikovaného elektroservisného technika. Do protokolu musí jednoznačne uviesť: „K poškodeniu došlo preukázateľne v dôsledku prepätia z vonkajšej napájacej siete, nie vadou prístroja.“ K správe priložte položkový rozpočet opravy alebo potvrdenie o neopraviteľnosti.
- Podanie oficiálnej reklamácie kvality dodávky: Na webe príslušného prevádzkovateľa distribučnej sústavy vyplňte formulár reklamácie kvality dodávky elektriny a náhrady škody. Priložte servisné protokoly, faktúry za diagnostiku a vyčíslenie škody.
- Paralelné nahlásenie do vlastnej poisťovne: Keďže reklamačné konanie u distribútora môže trvať týždne až mesiace, nahláste škodu aj vo svojej poisťovni z poistenia majetku. Poisťovňa vám vyplatí plnenie a následne si vyplatnú sumu vymáha od distribútora formou regresu.
Pri nahlasovaní škôd po rozsiahlych technických haváriách dbajte na to, aby vaše konanie nebolo vyhodnotené ako zanedbanie prevencie; riziká podrobnejšie objasňuje téma hrubá nedbanlivosť pri uplatňovaní poistných nárokov.
Zamietnutie poistného plnenia pri prepätí: Ako sa brániť sťažnosťou a posudkom?
Zamietavé stanovisko poisťovne nemusí byť konečným verdiktom. Likvidačné oddelenia často pracujú so zjednodušenými šablónami a ak v hlásení chýba konkrétny údaj, prípad automaticky uzavrú ako nekrytý. Najčastejšie formálne dôvody zamietnutia bývajú tri:
- Absencia bleskovej aktivity v lokalite: Poisťovňa porovná nahlásený čas škody s meteorologickými radarovými dátami detekcie bleskov. Ak v okruhu napríklad 5 až 10 km nezaznamenala úder, prepätie odmietne uznať ako búrkové.
- Chýbajúca revízna správa elektroinštalácie alebo bleskozvodu: Všeobecné poistné podmienky vyžadujú udržiavať nehnuteľnosť v dobrom technickom stave v súlade s normami STN. Zanedbanie pravidelných revízií býva zámienkou na krátenie či zamietnutie.
- Nedostatočná servisná diagnostika: Servisný technik napíše len všeobecné konštatovanie typu „nefunguje zdroj“, čo likvidátor vyhodnotí ako bežnú prevádzkovú poruchu, na ktorú sa poistenie nevzťahuje.
Ako postupovať pri podaní sťažnosti a odvolania
Poisťovateľ je podľa Občianskeho zákonníka (§ 797 ods. 2) povinný ukončiť šetrenie poistnej udalosti do 1 mesiaca odkedy sa o nej dozvedel. Ak obdržíte zamietavé rozhodnutie, máte právo podať písomnú sťažnosť (nesúhlas s výsledkom likvidácie). V odvolaní musíte argumentovať vecne a doložiť nové dôkazy:
Vyžiadajte si od servisu doplňujúce stanovisko, ktoré presne popíše deštrukciu varistorov, prepálené ochranné diódy či zhorené transformátory, čo sú nezvratné dôkazy vysokonapäťového impulzu. Ak poisťovňa argumentuje absenciou bleskov, zdôraznite, že prepätie mohlo vzniknúť v dôsledku prevádzkových javov v sieti, čo rozšírené poistenie proti škodám z prepätia rovnako zahŕňa, prípadne predložte potvrdenie od susedov či miestneho distribútora o výpadku. Ak poisťovňa trvá na svojom, poslednou mimosúdnou inštanciou je nezávislý súdny znalec z odboru elektrotechniky a následne podnet na Finančného arbitra alebo Národnú banku Slovenska.
Pokiaľ dlhodobo nie ste spokojní s prístupom svojej poisťovne k likvidácii škôd, pamätajte na zákonné lehoty na zmenu zmluvy. Podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka je možné podať výpoveď poistnej zmluvy na nehnuteľnosť najneskôr najmenej 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Novú zmluvu možno vypovedať aj podľa § 800 ods. 2 do 2 mesiacov od uzavretia s osemdennou výpovednou lehotou. Pri zmene poistenia myslite aj na zákonné zaťaženie, keďže predpísané poistné podlieha osobitnej sadzbe, ktorú určuje zákon o dani z poistenia so sadzbou 8 % z predpísaného poistného.
Pre úplnosť dodajme, že primeranú pozornosť treba venovať nielen hlavnému obydliu, ale aj vedľajším a rekreačným objektom. Riziko úderu blesku je pri osamelých stavbách vysoké, preto sa pred sezónou oplatí skontrolovať poistenie strechy, odkvapov a rozvodov, zvážiť špecifické poistenie rekreačnej nehnuteľnosti, nezabudnúť na menšie hospodárske stavby cez poistenie záhradnej chatky a v prípade rozostavaných projektov zabezpečiť včasné poistenie počas výstavby domu.
Časté otázky o prepätí v poistení majetku
Kryje základné poistenie nehnuteľnosti prepätie zo siete?
Vo väčšine prípadov nie. Základný balík živelného poistenia spravidla kryje iba priamy úder blesku, ktorý zanechá na budove viditeľné mechanické alebo termické stopy (požiar, roztrieštený krov). Prepätie vzniknuté nepriamym úderom alebo indukciou vyžaduje vyšší balík krytia alebo pripoistenie.
Aká je bežná ročná cena poistenia zahŕňajúceho prepätie?
Cenová hladina poistenia bytu s rozšíreným krytím vrátane prepätia a skratu sa bežne pohybuje na úrovni 180 až 420 EUR ročne. Pri rodinných domoch, kde sú poistné sumy vyššie a zahŕňajú aj technológie, sa cenová hladina poistenia rodinného domu s rozšíreným krytím vrátane prepätia a skratu pohybuje v rozmedzí 400 až 700 EUR ročne v závislosti od lokality, plochy a zvolených limitov.
Nahrádza zásuvková prepäťová ochrana poistenie?
Zásuvková ochrana (ochrana typu T3) chráni iba koncový spotrebič pred menšími zvyškami prepäťovej vlny. Bez hrubej ochrany typu T1 v hlavnom rozvádzači a strednej ochrany T2 v podružnom rozvádzači silný impulz zásuvkovú lištu jednoducho preskočí alebo roztaví. Zásuvková lišta je len doplnkom viacstupňovej ochrany a nenahrádza finančnú ochranu, ktorú poskytuje poistenie proti škodám z prepätia.
Ako rýchlo musím prepäťovú škodu poisťovni nahlásiť?
Podľa § 798 Občianskeho zákonníka je poistený povinný oznámiť poistnú udalosť bez zbytočného odkladu. V praxi poistné podmienky vymedzujú lehotu spravidla do 3 až 5 pracovných dní od zistenia škody. Odkladanie nahlásenia sťažuje overenie bleskovej aktivity v meteorologických databázach.
Môže poisťovňa krátiť plnenie pri neplatnej revízii bleskozvodu?
Áno. Ak mal dom nainštalovaný bleskozvod, no revízna správa k nemu je po lehote platnosti, poisťovňa môže namietnuť porušenie povinnosti udržiavať nehnuteľnosť v stave zodpovedajúcom technickým predpisom a poistné plnenie primerane znížiť.