Oceňovacie tabuľky poisťovní pri úrazoch a trvalých následkoch

Medzi motoristami pretrváva mýtus, že výška odškodnenia za úraz pri autonehode závisí od počtu dní na péenke alebo od toho, koľko stoviek tisíc eur svieti na reklamnom letáku. Skutočnosť je iná. Oceňovacie tabuľky poisťovní predstavujú záväzný zoznam diagnóz, ktorý presne stanovuje, koľko percent z poistnej sumy alebo koľko dní liečenia vám poisťovateľ uzná. Ani o deň či euro viac, bez ohľadu na to, čo do správy napísal váš obvodný lekár.

Keď sa zraníte ako vodič, spolujazdec v rodinnom aute alebo motorkár, rozhoduje drobný text zmluvy. Oceňovacie tabuľky poisťovní tvoria podľa Metodického usmernenia Národnej banky Slovenska č. 2/2015 neoddeliteľnú súčasť poistnej zmluvy podľa § 816 Občianskeho zákonníka. Poisťovňa vám ich musí písomne odovzdať ešte pred uzavretím poistenia a nesmie ich počas trvania zmluvy jednostranne zmeniť. Komerčné úrazové poistenie nemá zo zákona jednotné percentá. Každý poistný dom používa vlastné tabuľky, takže za totožnú zlomeninu kľúčnej kosti pri náraze môžete v jednej poisťovni dostať dvojnásobok toho, čo v druhej.

Prečo sú oceňovacie tabuľky poisťovní dôležitejšie ako poistná suma z reklamy?

Vysoká základná suma v reklame vyzerá lákavo, no sama osebe nezaručuje adekvátne odškodnenie. Ak máte dohodnuté poistné krytie pre trvalé následky vo výške 50 000 €, no tabuľka poisťovne oceňuje obmedzenú hybnosť krčnej chrbtice po náraze zozadu iba sadzbou 5 %, vaše poistné plnenie bude len 2 500 €. Konkurenčná poisťovňa s polovičnou poistnou sumou 25 000 €, no so sadzbou 15 % v tabuľke, vyplatí za rovnaké zranenie 3 750 €.

Porovnávať poistky iba podľa ceny a celkového limitu je základná chyba. Skutočnú hodnotu zmluvy definujú práve percentá priradené k bežným zraneniam pri dopravných nehodách, ako sú podvrtnutia chrbtice, zlomeniny končatín či poškodenia zraku. Pokiaľ podpisujete zmluvu bez preštudovania tabuľky, kupujete mačku vo vreci.

Samostatný úraz, krytie sedadiel alebo nárok z PZP vinníka?

Po havárii sa zranený vodič či posádka často ocitnú v situácii, kde sa stretáva viacero zdrojov odškodnenia. Tieto nároky stoja vedľa seba a navzájom sa nevylučujú:

• Samostatné úrazové poistenie: Komerčná zmluva, ktorú si platíte sami. Plní presne podľa dohodnutých súm a oceňovacích tabuliek bez ohľadu na vinu za nehodu.
• Pripoistenie sedadiel k vozidlu: Chráni osoby prepravované v konkrétnom aute. Pre podmienky a výluky tohto krytia si prečítajte, ako funguje poistenie posádky vozidla pri bežnej prevádzke.
• PZP vinníka: Ak nehodu zavinil iný vodič, z jeho zákonného poistenia máte nárok na náhradu za bolesť a sťaženie spoločenského uplatnenia. Tento nárok sa nepočíta podľa komerčnej tabuľky, ale podľa znaleckých posudkov a bodového hodnotenia lekára.

Čo presne určuje oceňovacia tabuľka pri autonehode

Tabuľka rozdeľuje následky úrazov do dvoch hlavných kategórií: čas nevyhnutného liečenia (denné odškodné) a trvalé následky. Každá položka má svoj presný kód diagnózy, slovný popis anatomického poškodenia a konkrétnu hodnotu. Hodnota vyjadruje buď maximálny počet dní, za ktoré poisťovňa poskytne dohodnutú dennú dávku, alebo percentuálny podiel z poistnej sumy pre trvalé telesné poškodenie. Rozsah hodnotenia trvalých následkov na slovenskom trhu začína od 0,5 % a končí pri 100 % pri totálnych stratách orgánov či ochrnutí.

Rozdiel medzi dĺžkou liečenia podľa tabuľky a reálnou PN od lekára

Najčastejšie sklamanie poškodených nastáva pri vyplácaní denného odškodného za dobu liečenia úrazu. Vodič predloží potvrdenie o dočasnej práceneschopnosti na 90 dní, no na účet mu príde suma zodpovedajúca iba 28 dňom. Dôvodom je princíp tabuľkového maxima. Poisťovňa neplatí skutočnú dĺžku práceneschopnosti vystavenú ošetrujúcim lekárom, ale tabuľkový strop dní pre dané zranenie.

Ak tabuľka uvádza pre pomliaždenie hrudníka bezpečnostným pásom najviac 21 dní, poisťovňa viac nepreplatí. Ani vtedy, ak má poškodený sedavé zamestnanie a lekár mu maródku predĺžil pre pretrvávajúce subjektívne bolesti. Komerčné poistenie kryje priemerný čas potrebný na zhojenie zdravého tkaniva, nie sociálnu neschopnosť vykonávať konkrétnu prácu.

Tabuľkový strop dní pre typické poranenia z nehody

Každé poranenie má v oceňovacích tabuľkách presnú sadzbu. Doba liečenia bežných zranení z autonehôd vyzerá v praxi nasledovne:

• Podvrtnutie krčnej chrbtice (whiplash syndróm): Spravidla 14 až 28 dní podľa stupňa závažnosti a nutnosti nosenia fixačného goliera.
• Otras mozgu ľahkého stupňa: Maximálne 10 až 14 dní za predpokladu hospitalizácie.
• Zlomenina kľúčnej kosti: Pri konzervatívnej liečbe zvyčajne 42 až 56 dní, pri operačnom riešení s osteosyntézou až do 84 dní.
• Zlomenina rebier: Pri jednom rebre zhruba 21 až 28 dní, pri viacpočetných zlomeninách rebier 42 až 60 dní.

Ak sa liečba skomplikuje infekciou alebo pomalým zrastaním, poisťovne spravidla trvajú na základnom strope. Výnimku povoľujú len zmluvy s takzvaným plnením za skutočnú dobu liečenia, tie však vyžadujú detailné dokladovanie každého kontrolného vyšetrenia a bývajú výrazne drahšie.

Viacpočetné zranenia: Prečo poisťovňa nepreplatí všetko

Pri ťažkých haváriách vodiči málokedy vyviaznu s jedným škrabancom. Dochádza k polytraumám – napríklad k súčasnej zlomenine stehennej kosti, otrasu mozgu a prasknutiu rebier. Mnoho poistených sa domnieva, že sa tabuľkové dni za jednotlivé diagnózy jednoducho spočítajú. To je omyl.

Všeobecné poistné podmienky obsahujú pravidlo pre viacpočetné poranenia z jednej udalosti. Plní sa výhradne za diagnózu s najvyšším počtom dní alebo najvyšším percentom poškodenia. Ak si zlomíte nohu s nárokom na 84 dní a súčasne ruku s nárokom na 42 dní, likvidátor schváli poistné plnenie len za 84 dní. Celkový limit plnenia za dobu liečenia z jedného úrazu je v zmluvách štandardne obmedzený na 100 % poistnej sumy.

Modelový výpočet denného odškodného po dopravnej nehode

Spôsob výpočtu denného odškodného je matematicky priamočiary, no závisí od zvolenej dennej dávky a potvrdenia presnej diagnózy zobrazovacou metódou. Zmluva určuje fixnú sumu na deň, napríklad 15 € denne. Denné odškodné sa vypláca za každý kalendárny deň vrátane sobôt, nedieľ a sviatkov, no len do výšky tabuľkového stropu.

Ak máte v zmluve dohodnutú karenčnú dobu (napríklad prvé 3 dni sa nepreplácajú), plnenie sa začína počítať až od 4. dňa. Pri vážnejších zraneniach s liečbou nad 21 dní však väčšina poisťovní vypláca peniaze spätne od prvého dňa úrazu.

Príklad výpočtu: Otras mozgu a podvrtnutie krčnej chrbtice

Predstavme si modelovú situáciu. Vodič stojaci na križovatke utrpel náraz zozadu iným autom. Utrpel ľahký otras mozgu a distorziu krčnej chrbtice. V zmluve má dohodnuté denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia vo výške 20 € na deň bez karenčnej lehoty.

Oceňovacia tabuľka určuje:

• Otras mozgu s hospitalizáciou: limit 14 dní.
• Podvrtnutie krčnej chrbtice s pevnou fixáciou: limit 28 dní.

Pretože ide o dve zranenia z jednej nehody, poisťovňa uplatní pravidlo vyššieho limitu. Nebude plniť súčet 42 dní, ale prizná 28 dní za poranenie krku. Výsledné poistné plnenie bude predstavovať: 28 dní × 20 € = 560 €. Ak by poškodený strávil na PN 60 dní, na výške dávky sa nič nemení.

Nekompletné zlomeniny a zrážka na 50 percent

Závažným bodom tabuliek sú neúplné poranenia kostí. Medicínske správy často uvádzajú pojmy ako infrakcia (nalomenie), fisúra (trhlina v kosti), subperiostálna zlomenina alebo odlomenie drobného kostného úlomku. Poisťovne na tieto prípady aplikujú striktné pravidlo krátenia.

Pokiaľ nedošlo k úplnej zlomenine v celej šírke kosti, tabuľky stanovujú krátenie plnenia na 50 %. To znamená, že maximálny počet dní liečenia alebo percento trvalého následku klesá presne na polovicu sadzby platnej pre klasickú zlomeninu. Pri kalkulácii vlastných nárokov preto vždy overte presný latinský popis v prepúšťacej správe.

Trvalé následky a progresia od 300 % do 1000 %

Poistenie trvalých následkov úrazu predstavuje najdôležitejšiu zložku krytia. Kým modriny a zlomeniny sa zahoja, strata zraku, obmedzená hybnosť kĺbov alebo amputácia končatiny trvalo znižujú schopnosť pracovať. Pri trvalých následkoch sa uplatňuje buď lineárne plnenie, alebo progresívne poistné plnenie.

Progresia funguje ako násobič poistnej sumy. Využíva sa preto, aby pri katastrofických následkoch poskytla poistenému finančné prostriedky na bezbariérovú prestavbu bytu, nákup kompenzačných pomôcok alebo výpadok príjmu. Na slovenskom poistnom trhu sa bežne stretávame s progresiou v rozsahu 300 % až 1000 % základnej sumy.

Ako funguje lineárne plnenie pri nízkych percentách

Lineárne plnenie znamená priamu úmeru: koľko percent poškodenia posudkový lekár prizná, presne toľko percent zo základnej sumy dostanete. Ak máte dohodnutú základnú sumu 30 000 € a posudkový lekár určí trvalé následky po komplikovanej zlomenine členka z autonehody na 10 %, výpočet je jednoduchý: 30 000 € × 0,10 = 3 000 €.

Pri malých úrazoch do 15 % až 25 % telesného poškodenia sa progresia nespúšťa takmer v žiadnej zmluve. Zostávate na čistom lineárnom plnení. Z tohto dôvodu je dôležité mať nastavenú dostatočne vysokú základnú poistnú sumu, inak budú výplaty pri čiastočných funkčných obmedzeniach zanedbateľné.

Bod zlomu: Kedy nastupuje progresívne poistné plnenie

Progresia sa neaktivuje automaticky pri každom úraze. Každý poistný produkt má v zmluvných podmienkach presnú progresívnu tabuľku so stupňami. Progresívne pásma sa najčastejšie lámu pri hraniciach 25 %, 50 % a 75 % trvalého telesného poškodenia.

Pozrime sa, ako vyzerá násobenie základnej poistnej sumy 30 000 € pri štvorstupňovej progresii do 500 %:

• Poškodenie do 25 %: Plnenie je lineárne (1-násobok). Pri 20 % dostanete 6 000 €.
• Poškodenie od 26 % do 50 %: Každé percento nad hranicu 25 % sa násobí dvoma (2-násobok).
• Poškodenie od 51 % do 75 %: Percentá nad 50 % sa násobia troma (3-násobok).
• Poškodenie od 76 % do 100 %: Závažné stavy (ochrnutie, strata oboch očí) aktivujú maximálny 5-násobok. Pri 100 % telesnom poškodení po devastačnej nehode tak poisťovňa vyplatí 500 % zo základu, teda 150 000 €.

Ak vám tabuľka pri strate jedného oka po náraze do volantu prizná maximálne 25 %, progresia sa neprejaví a získate len štvrtinu základu. Ak však prídete o zrak na druhom oku, tabuľky uvádzajú limit až 75 %, čo už posúva výplatu do vysokých progresívnych pásiem. Celková strata zraku na oboch očiach znamená 100 % a plnú progresiu.

Upozornenie na časté riziko: Trvalé následky úrazu sa nehodnotia hneď po nehode. Podľa legislatívy a poistných podmienok sa stav posudzuje až po jeho ustálení, najčastejšie po jednom roku od úrazu, najneskôr však do 3 rokov. Ak podceníte lehoty a požiadate o posúdenie neskoro, nárok môže ohroziť trojročná premlčacia doba pri poistnom plnení, ktorá začína plynúť rok po úraze (celkovo 4 roky od udalosti).

Čo ak diagnóza v tabuľke chýba? Princíp analogického poškodenia

Moderná chirurgia a traumatológia sa vyvíjajú rýchlejšie než interné predpisy poisťovní. Navyše, pri automobilových haváriách dochádza k špecifickým kombinovaným devastačným poraneniam mäkkých tkanív, nervových pletencov či ciev, ktoré v tabuľkách nemajú vlastné číslo diagnózy. Mnoho poškodených sa v takom prípade obáva, že nedostanú nič.

Tento strach je neopodstatnený. Ak zranenie nie je menovite uvedené v oceňovacej tabuľke, nastupuje zákonný a zmluvný princíp analogického poškodenia. Likvidátor a posudkový lekár musia zvoliť diagnózu, ktorá je svojou povahou, rozsahom a funkčným dopadom najbližšia utrpenému poraneniu.

Postup likvidátora a posudkového lekára

Hodnotenie nikdy nerobí váš ošetrujúci lekár ani operetér z nemocnice. Posudok vypracúva zmluvný posudkový lekár poisťovne na základe predložených správ z traumatológie, ortopédie či neurológie. Pokiaľ ide o atypické poškodenie väziva v kolene po náraze do palubnej dosky, lekár porovná rozsah straty hybnosti s tabuľkovými položkami pre poškodenie meniskov a krížnych väzov.

Zákaz jednostranného svojvoľného výkladu chráni klienta. Poisťovateľ nemôže nárok zamietnuť len preto, že moderný názov operačného zákroku nezodpovedá desiatky rokov starému názvosloviu v tabuľke. Ak s určenou analógiou nesúhlasíte, prečítajte si odporúčaný postup pri zamietnutom poistnom plnení, kde zistíte, ako napadnúť závery lekárskeho posudku.

Chirurgické zákroky a hospitalizácia po havárii ako samostatné plnenia

Doba liečenia a trvalé následky nie sú jedinými položkami, ktoré tabuľky oceňujú. Po ťažkej autonehode poškodený často končí na jednotke intenzívnej starostlivosti a podstupuje sériu urgentných operácií. Komplexné úrazové poistenie ponúka samostatné pripoistenia:

• Denné odškodné počas hospitalizácie: Fixná suma za každý deň strávený na nemocničnom lôžku v dôsledku úrazu. Spravidla sa plní od prvého dňa a pri pobyte na JIS alebo ARO býva sadzba dvojnásobná.
• Poistenie chirurgického zákroku: Samostatná tabuľka operácií. Každý zákrok má priradenú kategóriu náročnosti (od drobných šití až po komplikované operácie chrbtice a panvy), za ktorú poisťovňa vyplatí dohodnuté percento z poistnej sumy.

Tieto zložky sa plnia popri dobe liečenia a trvalých následkoch. Ak po havárii podstúpite repozíciu zlomenej stehennej kosti pod celkovou anestéziou a strávite v nemocnici 14 dní, získate plnenie za operáciu, peniaze za dni v nemocnici a následne aj denné odškodné za domácu rekonvalescenciu podľa tabuľky.

Prehľad: Ako postupovať v rôznych situáciách po nehode

Situácia po úraze	Čo platí podľa tabuliek a zákona	Čo musíte urobiť
Viacero zlomenín z jednej autonehody	Dni liečenia sa nesčítavajú, plní sa len najzávažnejšia diagnóza	Doložiť lekárske správy ku všetkým zraneniam, žiadať posúdenie najvyššej sadzby
Nalomená kosť bez posunu (fisúra/infrakcia)	Krátenie tabuľkového plnenia o 50 % oproti úplnej zlomenine	Skontrolovať röntgenový nález, či popis skutočne vylučuje kompletnú fraktúru
PN trvá dlhšie ako tabuľkový strop dní	Poisťovňa vyplatí iba limit dní z tabuľky, dni navyše nepreplatí	Ak nastali komplikácie v hojení, požiadať lekára o presnú správu o komplikácii
Šetrenie úrazu trvá viac ako 1 mesiac	Podľa § 797 ods. 3 Občianskeho zákonníka vzniká nárok na preddavok	Písomne požiadať poisťovňu o vyplatenie primeraného preddavku na plnenie
Následky úrazu nie sú ani po roku stabilné	Trvalé následky sa ustália najneskôr do 3 rokov od nehody	Sledovať lehoty a podať žiadosť o posúdenie pred uplynutím trojročnej lehoty

Patologické zlomeniny, osteoporóza a predchádzajúce diagnózy

Úrazové poistenie kryje následky, ktoré vznikli výlučne a priamo v dôsledku neočakávaného vonkajšieho mechanického pôsobenia sily. Ak pri náraze vozidla dôjde k zlomenine, no posudkový lekár zistí, že kosť praskla príliš ľahko pre pokročilú osteoporózu alebo kostnú cystu, vzniká problém. Hovoríme o takzvaných patologických zlomeninách.

Poisťovne v takýchto prípadoch plnenie buď úplne zamietnu, alebo ho radikálne krátia. Odôvodňujú to tým, že hlavnou príčinou poškodenia zdravia nebol samotný náraz, ale dlhodobé chronické ochorenie skeletu.

Vplyv degeneratívnych zmien na poistné plnenie

Typickým sporom po nárazoch zozadu sú vysunuté medzistavcové platničky. Vodič pociťuje prudkú bolesť vystreľujúcu do nohy až po autonehode. Magnetická rezonancia však často odhalí dlhodobé degeneratívne zmeny chrbtice, o ktorých človek pred haváriou ani netušil.

Väčšina tabuliek obsahuje výslovnú výluku na degeneratívne ochorenia a poškodenia platničiek bez súčasnej traumatickej fraktúry stavca. Ak sa na vzniku trvalého následku podieľal predchádzajúci chorobný stav, poisťovňa zníži percento plnenia v pomere, v akom sa choroba podieľala na konečnom stave. Ak poisťovňa odmietne plniť úplne, vaším nástrojom je formálna reklamácia poistného plnenia z PZP alebo z havarijného krytia, kde doložíte bezpríznakový stav pred nehodou.

Krátenie plnenia pri alkohole alebo omamných látkach za volantom

Úraz zavinený pod vplyvom alkoholu, liekov s tlmiacim účinkom alebo omamných látok predstavuje pre likvidáciu škody zásadnú prekážku. Občiansky zákonník aj poistné podmienky dávajú poisťovateľovi jednoznačné právo na zníženie alebo úplné odmietnutie poistného plnenia.

Dôkazné bremeno leží na poisťovni. Tá vychádza zo zápisnice Policajného zboru a toxikologických vyšetrení krvi po nehode. Nestačí len samotná prítomnosť látky v tele, musí existovať príčinná súvislosť medzi požitím látky a vznikom škodovej udalosti.

Hranice alkoholu a sankcie poisťovne

Poisťovne uplatňujú stupňovitý systém sankcií podľa nameranej hladiny alkoholu v krvi vodiča:

• Hladina do 0,5 promile: Ak sa preukáže vplyv na schopnosť viesť vozidlo (neskorá reakcia na brzdenie), poisťovňa môže krátiť plnenie o 20 % až 50 %.
• Hladina nad 0,5 promile: Štandardné krátenie v rozsahu 50 % z celkovej vypočítanej sumy trvalých následkov aj denného odškodného.
• Ťažká opitosť (nad 1 promile) alebo odmietnutie dychovej skúšky: Okamžité 100 % zamietnutie nároku na akékoľvek úrazové plnenie zo zmluvy vodiča.

Pozor na situáciu spolujazdca. Ak spolujazdec nastúpi do auta k vodičovi, o ktorom preukázateľne vedel, že je pod vplyvom alkoholu, poisťovňa mu pri zranení skráti nárok z dôvodu spoluzavinenia. Zranení pasažieri však stále môžu uplatňovať svoje nároky na náhradu škody na zdraví zo zákonného poistenia, no aj tam im hrozí citeľné krátenie poistného plnenia.

Ako čítať oceňovacie tabuľky poisťovní pred podpisom zmluvy

Pred uzavretím úrazového poistenia alebo pripoistenia k autopoisteniu si tabuľky vždy vyžiadajte. Nestačí prehliadať všeobecné marketingové brožúry. Žiadajte dokument s presným názvom Oceňovacie tabuľky pre poistenie úrazu platný k dátumu návrhu zmluvy.

Dôkladné prečítanie vám zaberie 15 minút, no ušetrí tisíce eur pri likvidácii. Ak tabuľka vyžaduje pri bežnom natiahnutí svalu či podvrtnutí kĺbu povinné potvrdenie magnetickou rezonanciou, no vy budete mať len bežný röntgen, poisťovňa vám nárok bez váhania zamietne. Informácie o tom, či krytie platí okamžite, nájdete cez čakacie lehoty v poistných podmienkach.

Kľúčové diagnózy z autonehôd, ktoré si treba preveriť

Pri porovnávaní tabuliek sa nezameriavajte na exotické úrazy typu omrzliny či uštipnutie hadom. Skontrolujte sadzby pre typické traumy z cestnej premávky:

• Poranenia krčnej chrbtice: Hľadajte položky distorzia krčnej chrbtice. Zistite, či poisťovňa vyžaduje nosenie Schanzovho goliera minimálne 14 dní, inak neplní.
• Zlomeniny dlhých kostí: Pozrite sa na rozdiel v hodnotení medzi konzervatívnou liečbou v sadre a operačnou liečbou skrutkami. Rozdiely v dňoch liečenia bývajú až 40 dní.
• Trvalé následky na končatinách: Overte si, aké percento priznáva poisťovňa za obmedzenie hybnosti ramena, kolena a členka. Práve zlé zrastenie kĺbov po haváriách býva najčastejším trvalým následkom vodičov.
• Jazvy a kozmetické poškodenia: Zistite, či tabuľka priznáva trvalé následky za plošné jazvy na tvári po airbagu alebo rozbitom skle bez poruchy hybnosti mimických svalov.

Lehoty, preddavky a právna záväznosť podľa NBS

Akonáhle nahlásite úraz, poisťovňa musí začať šetrenie bez zbytočného odkladu. Likvidácia škody na zdraví má prísne pravidlá:

• Lehota na šetrenie: Poisťovňa má skončiť vyšetrovanie do 1 mesiaca odo dňa, kedy sa o udalosti dozvedela. Celkový časový rámec definuje výplata poistného plnenia z havarijného poistenia a úrazových zmlúv.
• Nárok na primeraný preddavok: Ak šetrenie nemožno skončiť do jedného mesiaca (napríklad sa čaká na policajnú správu o vinníkovi), poisťovateľ je povinný na písomnú žiadosť poskytnúť primeraný preddavok.
• Splatnosť peňazí: Po ukončení likvidácie je poistné plnenie splatné do 15 dní v zmysle § 797 ods. 3 Občianskeho zákonníka.

Ak ste nespokojní s prístupom svojej doterajšej poisťovne, môžete zmluvu vypovedať najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia alebo do 2 mesiacov od jej uzavretia s 8-dennou výpovednou lehotou. O správnom načasovaní zmeny zmluvy hovoria pravidlá pre výpoveď PZP a prechod k inej poisťovni.

Často kladené otázky o oceňovacích tabuľkách

Kde nájdem oceňovaciu tabuľku k mojej poistke?

Oceňovacia tabuľka tvorí prílohu vašej poistnej zmluvy. Poisťovňa je povinná vám ju odovzdať pri podpise v tlačenej alebo elektronickej podobe. Ak ju nemáte, nájdete ju na webe poisťovne v sekcii dokumentov k vášmu konkrétnemu produktu a roku uzavretia zmluvy.

Môže poisťovňa zmeniť percentá v tabuľke počas trvania zmluvy?

Nie, nemôže. Podľa metodického usmernenia Národnej banky Slovenska č. 2/2015 je akékoľvek ustanovenie, ktoré by poisťovni umožňovalo jednostranne zmeniť obsah oceňovacích tabuliek počas trvania zmluvy, neprijateľnou zmluvnou podmienkou. Pre vašu poistnú udalosť platí výhradne tá verzia tabuľky, ktorú ste prevzali pri podpise zmluvy.

Kto určuje percento poškodenia – môj lekár alebo lekár poisťovne?

Percento trvalého poškodenia určuje vždy zmluvný posudkový lekár poisťovne. Váš ošetrujúci lekár iba popisuje objektívny nález a rozsah funkčného obmedzenia (napríklad uhol ohybu kĺbu v stupňoch). Likvidátor následne priradí tento nález k sadzbe v tabuľke.

Prečo mi preplatili len 21 dní, keď som bol na maródke tri mesiace?

Pretože vaša zmluva obsahuje tabuľku maximálnych dôb nevyhnutného liečenia. Táto tabuľka stanovuje pevný strop dní pre každú diagnózu bez ohľadu na to, ako dlho reálne trvala vaša práceneschopnosť vystavená všeobecným lekárom.

Čo môžem urobiť, ak nesúhlasím s určeným percentom trvalých následkov?

Máte právo podať písomnú námietku a požiadať o prehodnotenie likvidácie. K námietke priložte nové podrobné lekárske správy alebo si nechajte vypracovať nezávislý posudok od súdneho znalca z odboru zdravotníctva. Ak poisťovňa odmietne nález korigovať, vašou možnosťou je podanie sťažnosti na NBS alebo riešenie sporu súdnou cestou, pričom platia zákonom chránené práva poškodeného pri zamietnutej škode z PZP aj komerčných úrazových zmlúv.