Ako sa počíta PZP na elektroauto a čo všetko kryje

Kupujete si svoje prvé elektrické vozidlo a premýšľate, podľa čoho vám poisťovňa určí poistné, keď v technickom preukaze nenájdete žiadnu kubatúru motora? Mnohí motoristi, ktorí celý život jazdili na benzínových či naftových autách, sú pri prechode na batériový pohon zaskočení. Pri bežných autách bol po celé desaťročia hlavným meradlom objem valcov v centimetroch kubických. Pri modernom bezemisnom vozidle však tento údaj úplne chýba. Práve preto vznikajú nejasnosti okolo toho, ako sa vlastne počíta zákonné PZP na elektroauto, aké technické parametre berú poisťovne do úvahy a pred akými rizikami vás zmluva v skutočnosti ochráni.

Povinné zmluvné poistenie je zákonom vyžadovaná ochrana, ktorá slúži na úhradu škôd spôsobených iným účastníkom cestnej premávky. Či už šoférujete malé mestské auto, alebo moderný elektrický crossover, pravidlá cestnej premávky platia pre všetkých rovnako. Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla ukladá túto povinnosť každému držiteľovi vozidla evidovaného na Slovensku. Líši sa však technická stránka vozidla, spôsob jeho prevádzky a riziká, ktoré so sebou prináša masívna lítiovo-iónová batéria umiestnená v podlahe.

Ako vplýva hmotnosť a výkon na PZP na elektroauto?

Poisťovne pri stanovení sadzieb pracujú s poistnou matematikou a štatistikou nehodovosti. Keďže elektromobily nemajú spaľovací motor, hlavným technickým parametrom sa stal výkon motora v kilowattoch (kW). Starší model sadzobníkov, kde sa elektromobily automaticky zaraďovali do najnižšej kategórie do 1 000 cm3 s ročnou cenou okolo 100 eur, je už minulosťou. Dnes poisťovne posudzujú elektrický pohon samostatne a používajú vlastné výpočtové modely, ktoré kombinujú výkon, segmentáciu vozidla a hmotnostné parametre.

Druhým kľúčovým faktorom je celková hmotnosť vozidla. Trakčná batéria váži v závislosti od svojej kapacity stovky kilogramov, často 400 až 700 kg. V dôsledku toho je elektrické auto výrazne ťažšie ako rozmerovo porovnateľný automobil so spaľovacím motorom. Vyššia hmotnosť priamo znamená vyššiu kinetickú energiu pri prípadnom náraze. Ak ťažké vozidlo narazí do iného auta, zvodidiel alebo oplotenia, rozsah poškodenia cudzieho majetku býva podstatne rozsiahlejší. Práve tento fyzikálny fakt priamo vplýva na to, aká bude výsledná cena za PZP na elektroauto.

Výkon v kilowattoch nahrádza objem valcov

Kým pri bežnom benzínovom motore s objemom 1,2 litra dosahuje výkon okolo 60 až 80 kW, aj základné rodinné elektromobily bežne ponúkajú výkon 110 až 150 kW, pričom výkonnejšie verzie s pohonom oboch náprav presahujú hranicu 300 kW. Elektrické motory navyše poskytujú okamžitý krútiaci moment od nulových otáčok, čo vedie k veľmi prudkému zrýchleniu. Poisťovne evidujú, že rýchla akcelerácia v kombinácii s neskúsenosťou vodiča môže viesť k častejším kolíziám pri rozbiehaní na križovatkách alebo pri parkovacích manévroch.

Do výpočtu však nevstupujú len kilowatty. Poistný analytik sleduje aj vek držiteľa vozidla, miesto trvalého bydliska a škodovú minulosť. Mladý vodič z krajského mesta s výkonným elektromobilom zaplatí násobne viac ako skúsený šofér z menšieho okresu, ktorý jazdí na kompaktnom mestskom modeli s nižším výkonom.

Ťažká trakčná batéria a kinetická energia v praxi

Hmotnosť prázdneho vozidla presahujúca dve tony nie je pri elektromobiloch žiadnou výnimkou. Brzdná dráha plne naloženého ťažkého auta na mokrej alebo zľadovatenej vozovke je prirodzene dlhšia. Poisťovne preto pri tvorbe sadzieb zohľadňujú najväčšiu prípustnú celkovú hmotnosť zapísanú v osvedčení o evidencii časť II. Čím vyššia kategória hmotnosti, tým vyššie riziko rozsiahlych devastačných škôd na cudzom majetku pri nekontrolovanom náraze.

Ak si chcete pred kúpou vozidla urobiť prehľad o trhu, oplatí sa využiť nezáväzné porovnanie povinného zmluvného poistenia, kde po zadaní výkonu a hmotnosti okamžite uvidíte rozdiely medzi jednotlivými ponukami. Sadzby sa na slovenskom trhu líšia často o desiatky eur ročne.

Parameter vozidla	Klasické spaľovacie auto	Batériový elektromobil (BEV)	Plug-in hybrid (PHEV)
Základ výpočtu	Objem valcov (cm3) a výkon (kW)	Výkon elektromotora (kW)	Kombinácia cm3 a celkového výkonu
Priemerná pohotovostná hmotnosť	1 200 – 1 500 kg	1 700 – 2 400 kg	1 600 – 2 100 kg
Riziko škody z kinetickej energie	Štandardné	Zvýšené vplyvom hmotnosti batérie	Mierne zvýšené
Úľava na dani z motorových vozidiel	Bez automatickej eko úľavy	Ročná sadzba dane 0 eur	Zníženie ročnej sadzby dane o 50 %
Odpisovanie pre podnikateľov	Štandardné odpisové skupiny	Odpisová skupina 0 (doba 2 roky)	Podľa typu pohonu a emisií

Prechádzate zo spaľovacieho auta? Ako sa prenáša bonus a malus na PZP na elektroauto?

Jednou z najčastejších obáv starších motoristov je otázka, či pri kúpe moderného ekologického vozidla neprídu o svoje celoživotne nazbierané zľavy za jazdu bez nehôd. Odpoveď je upokojujúca: bonus za bezškodový priebeh je viazaný na osobu držiteľa, nie na konkrétne auto či druh paliva. Ak ste jazdili desať či pätnásť rokov bez toho, aby ste zavinili dopravnú nehodu, poisťovňa vám tento kredit plne započíta aj pri novom elektrickom vozidle.

Celý systém eviduje Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP), ktorá vedie centrálnu databázu poistných zmlúv a škodových udalostí. Keď poisťovňa pripravuje kalkuláciu, overí si vaše rodné číslo alebo IČO v tomto registri. Vďaka overenej bezškodovej histórii môže byť výsledné PZP na elektroauto nemusí byť drahšie ako poistka na bežný benzínový hatchback, ktorý ste vlastnili predtým.

Bezškodový priebeh nestrácate ani pri prechode na alternatívny pohon

Pri prepise auta alebo kúpe nového vozidla stačí predložiť doklad o doterajšom priebehu poistenia, prípadne sa spoľahnúť na automatické overenie cez systém SKP. Dôležité je správne uviesť, kto je držiteľ vozidla. Ak je auto evidované na staršieho, skúseného člena rodiny s maximálnym bonusom, cena poistného bude podstatne výhodnejšia, než keby bolo vozidlo písané na začínajúceho vodiča.

Niektoré finančné domy na slovenskom trhu, ako napríklad poistenie vozidla v Generali, ponúkajú pre držiteľov s dlhodobou históriou bez nehôd špeciálne balíky, ktoré kombinujú výhodnú cenu zákonnej poistky s vybranými asistenčnými službami prispôsobenými potrebám ekologickej dopravy.

Ako funguje asistencia pri vybití batérie a poruche vysokonapäťového systému?

Asistenčné služby sú pri elektrických autách oveľa dôležitejšou súčasťou zmluvy než pri bežných autách. Ak vám na staršom naftovom aute došla nafta, stačilo priniesť kanister z najbližšej čerpacej stanice. Ak sa vám však vybije trakčná batéria uprostred neznámej trasy alebo zlyhá palubná nabíjačka, situácia je podstatne zložitejšia. Štandardné nabitie z bežnej zásuvky trvá hodiny a mobilné nabíjacie dodávky na slovenských cestách zatiaľ nie sú bežným štandardom.

Pri výbere zmluvy sa dôkladne informujte, či asistenčné služby kryjú odťah do najbližšej funkčnej nabíjacej stanice alebo do špecializovaného servisu. Špecifické podmienky ponúkajú viaceré spoločnosti, pričom napríklad asistenčné služby Allianz k vozidlu majú jasne stanovené limity pre odťah v prípade vybitia akumulátora na území Slovenska aj v zahraničí.

Zákaz vlečenia na lane a nutnosť hydraulickej plošiny

Zásadným technickým pravidlom, ktoré musí poznať každý majiteľ elektromobilu, je prísny zákaz ťahania vozidla na lane alebo tyči. Elektromotory sú s kolesami spojené cez stály prevod bez klasickej mechanickej spojky. Ak by ste sa pokúsili nepojazdný elektromobil ťahať iným autom, otáčajúce sa kolesá by roztočili rotor motora. Ten by začal fungovať ako generátor a vyrábať elektrické napätie.

Keďže riadiaca elektronika a chladiaci systém nemusia byť pri poruche v prevádzke, generovaný prúd dokáže okamžite zničiť menič napätia alebo samotnú batériu. Škoda na elektronike môže dosiahnuť tisíce eur. Elektromobil sa preto smie prepravovať výhradne s naložením všetkých kolies na plošinu odťahového vozidla. Pri objednávaní zásahu je preto dôležité, aby zásah zabezpečovalo profesionálne poistenie odťahovej služby, ktoré garantuje bezpečnú manipuláciu s ťažkým vozidlom pomocou hydraulickej ruky alebo navijaka.

Situácia na ceste	Čo platí podľa predpisov	Čo presne urobiť
Úplné vybitie trakčnej batérie	Auto sa nesmie vliecť na lane	Kontaktovať asistenčnú službu poisťovne a vyžiadať odťah na plošine k nabíjačke
Porucha vysokonapäťového systému	Zákaz neodborných zásahov pod kapotou	Vypnúť zapaľovanie, opustiť vozidlo a privolať autorizovanú asistenciu
Požiar batérie pri nabíjaní	Vzniká riziko tepelného úniku (thermal runaway)	Okamžite volať hasičov (150), nestáť pri aute a dusiť výlučne veľkým objemom vody
Zakopnutie chodca o kábel	Zodpovednosť prevádzkovateľa vozidla	Zdokumentovať miesto, spísať záznam o škode a nahlásiť udalosť do vlastnej poisťovne z PZP
Poškodenie verejného wallboxu	Vecná škoda spôsobená prevádzkou	Vyhotoviť fotodokumentáciu stojanu a nahlásiť poistnú udalosť prevádzkovateľovi stanice

Čo ak vám iný vodič poškodí drahú batériu pri dopravnej nehode?

Trakčná batéria je suverénne najdrahšou súčiastkou celého elektromobilu. Jej cena bežne predstavuje 30 až 50 percent z celkovej hodnoty nového auta, čo pri moderných modeloch znamená sumu od 10 000 do 25 000 eur. Ak do vás zozadu narazí iný vodič alebo vám nedá prednosť na križovatke a náraz poškodí podlahovú časť vozidla, prirodzene sa vynára otázka, či vám jeho zákonné poistenie uhradí novú batériu.

Zákon chráni poškodeného vodiča veľmi dôkladne. Zákon č. 381/2001 Z. z. stanovuje minimálny limit poistného plnenia na 1 300 000 eur pri vecnej škode a ušlom zisku na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet poškodených. Pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení je celkový zákonný limit až 6 450 000 eur, pričom na jedného zraneného pripadá limit 1 300 000 eur. Tieto čiastky s obrovskou rezervou pokrývajú aj tie najdrahšie škody na elektrických vozidlách.

Nárok na plnú náhradu škody bez amortizácie a spoluúčasti

Ako poškodená strana máte nárok na to, aby vám poisťovňa vinníka uhradila vzniknutú škodu v plnom rozsahu. Pri zákonnom poistení platí zásadné pravidlo: poškodený neplatí žiadnu spoluúčasť (0 eur) a dostáva 100 percent oprávneného poistného plnenia. Poisťovne už podľa ustálenej judikatúry nesmú svojvoľne krátiť poistné plnenie za takzvanú amortizáciu (zhodnotenie vozidla novými dielmi), pokiaľ bola oprava vykonaná účelne a odborne.

Komplikácia nastáva v momente, keď cena novej batérie spolu s klampiarskymi prácami prevýši všeobecnú hodnotu vozidla pred nehodou. V takom prípade likvidátor vyhlási ekonomickú totálnu škodu. Poisťovňa vinníka vám vyplatí trhovú hodnotu auta zníženú o hodnotu použiteľných zvyškov vraku. Ak máte nové vozidlo, pred takouto finančnou stratou vás spoľahlivo ochráni výpočet GAP poistenia, ktoré dorovnáva plnenie do úrovne pôvodnej nákupnej ceny na faktúre. Vlastné vozidlo a škody z viny neznámeho páchateľa zasa komplexne rieši havarijné poistenie elektromobilu.

Ako správne nahlásiť škodu a zdokumentovať stav trakčnej batérie?

Likvidácia škodovej udalosti pri elektromobile vyžaduje mimoriadnu precíznosť. Batériový pack je umiestnený v pevnom hliníkovom alebo oceľovom obale na spodku karosérie. Aj menšia deformácia krytu, hlboký škrabanec od obrubníka alebo prasklina na chladiacom okruhu môže znamenať, že autorizovaný servis nariadi kompletnú výmenu celého akumulátora z bezpečnostných dôvodov. Poškodené články totiž predstavujú riziko vnútorného skratu.

Skôr než začnete riešiť akékoľvek administratívne úkony, nezabudnite, že pri dojednaní zmluvy pre PZP na elektroauto ste povinní uvádzať pravdivé technické údaje. Poisťovne pri likvidácii prísne kontrolujú, či vozidlo nebolo neodborne upravované, či nemá načierno zvýšený výkon a či zodpovedá záznamom v technickom preukaze.

Povinné kroky a zoznam dokladov po poistnej udalosti

Ak došlo k dopravnej nehode, po zaistení bezpečnosti a privolaní záchranných zložiek (ak sú zranení) pristúpte k dôkladnej dokumentácii. Pri elektromobiloch si vyžiadajte diagnostiku vysokonapäťovej siete ešte pred začatím akýchkoľvek opráv.

Pri hlásení poistnej udalosti si pripravte nasledujúce doklady a podklady pre likvidátora:

• Správa o nehode – riadne vyplnené a oboma vodičmi podpísané tlačivo (záznam o dopravnej nehode), s vyznačeným vinníkom.
• Osvedčenie o evidencii časť II – kópia veľkého technického preukazu so všetkými technickými údajmi o výkone a hmotnosti.
• Vodičský preukaz vodiča – doklad o oprávnení viesť motorové vozidlo v čase vzniku nehody.
• Detailná fotodokumentácia podvozka – fotografie spodného krytu batérie, konektorov, chladiaceho potrubia a celkového rozsahu nárazu.
• Diagnostický protokol z autorizovaného servisu – výpis chybových hlásení batériového manažmentu (BMS) potvrdzujúci integritu článkov.
• Policajná správa – ak bola k nehode privolaná hliadka Policajného zboru SR (povinné pri škode prevyšujúcej zákonný limit, zranení alebo úniku nebezpečných látok).

V praxi sa často stáva, že k poškodeniu spodnej časti auta dôjde pri nabehnutí na cudzí predmet na vozovke. Ako sa postupuje, ak nastane škoda na podvozku po výtlku, závisí od preukázania zodpovednosti správcu cesty. Pri nahlásení škody u veľkých poisťovateľov, akým je napríklad autopoistenie v Kooperative, môžete celý proces absolvovať online cez formulár, kde jednoducho nahráte fotografie a servisnú správu z mobilného telefónu.

Aké pripoistenia sa pri elektromobile oplatia nad rámec základného PZP?

Mnohí motoristi si zamieňajú povinné poistenie s havarijným. Je dôležité zdôrazniť holý fakt: zákonné PZP nekryje škody na vašom vlastnom aute ani na vašej batérii, ak nehodu zaviníte vy sami. Ak v zime dostanete šmyk a narazíte do stromu, z PZP sa neuhradí ani cent na opravu vášho elektrického miláčika. Zákonné poistenie kryje iba škody, ktoré spôsobíte iným.

Práve preto poisťovne ponúkajú k základnej zmluve rôzne voliteľné pripoistenia. Tie stoja len zlomok ceny plného kaska a dokážu vykryť najčastejšie riziká, s ktorými sa slovenskí vodiči stretávajú na cestách.

Ochrana pred zverou, živelnými udalasťami a rozbitým sklom

Medzi najužitočnejšie doplnkové moduly patria:

• Pripoistenie čelného skla – výmena skla na modernom aute s kamerami a asistenčnými systémami stojí bežne 800 až 1 500 eur kvôli nutnej kalibrácii senzorov.
• Pripoistenie stretu so zverou – diviaky a srnčia zver predstavujú na slovenských cestách obrovské riziko; náraz v rýchlosti zdevastuje nielen chladiče, ale môže pohnúť aj uchytením predného elektromotora.
• Pripoistenie živelných udalostí – krupobitie, povodeň, pád stromu či požiar nehnuteľnosti, v ktorej auto parkuje.
• Pripoistenie úrazu dopravovaných osôb – finančné odškodnenie pre vodiča a rodinných príslušníkov v prípade trvalých následkov.

Pri dojednávaní novej zmluvy sa pozrite na podmienky a poistenie auta v Union, kde si môžete k základnému poisteniu vyskladať vlastný balíček pripoistení podľa toho, kde auto parkujete a aké trasy denne absolvujete.

Prečo PZP nestačí na vlastné škody a kedy siahnuť po kasku

Havarijné poistenie elektromobilov býva v priemere o 20 až 30 percent drahšie v porovnaní s bežnými autami. Dôvodom sú extrémne hodinové sadzby v autorizovaných vysokonapäťových servisoch a drahé náhradné diely. Ak však máte auto na lízing alebo vlastníte zánovný elektromobil v hodnote desiatok tisíc eur, spoliehať sa len na základné krytie je obrovským rizikom.

PZP vás neochráni ani vtedy, ak na batérii nastane tepelný únik batérie a poistná udalosť bez cudzieho zavinenia. Na druhej strane, ak vaše horiace auto poškodí susedný dom alebo okolité vozidlá, škoda na cudzom majetku sa uhradí z vášho PZP. Pre komplexnú ochranu je najvýhodnejšie zvoliť kombinovaný balík PZP a kasko na jednej zmluve, kde poisťovne poskytujú zaujímavé zľavy za prepojenie produktov. Dôkladne si však preštudujte, aké má poistné krytie vlastného vozidla výluky.

Ako sa počíta povinné zmluvné poistenie pre elektrické motocykle a skútre?

Elektrifikácia neobišla ani jednostopové vozidlá. Na slovenských cestách vidíme čoraz viac tichých elektrických mopedov, skútrov a výkonných motoriek. Aj pre ne platí zákonná povinnosť mať uzavreté platné poistenie zodpovednosti, pokiaľ majú pridelené evidenčné číslo (ŠPZ) a sú zapísané v evidencii vozidiel.

Sadzba poistného pre elektrické motocykle sa odvíja predovšetkým od kategórie vozidla (L1e až L7e) a nominálneho výkonu elektromotora v kW. Na rozdiel od bežného PZP na elektroauto sa pri skútroch poistné pohybuje v oveľa nižších reláciách, spravidla od 20 do 60 eur ročne, keďže riziko spôsobenia miliónových škôd na cudzom majetku je pri ľahkom dvojkolesovom stroji podstatne menšie.

Výkon elektromotora a kategória vozidla L

Malé elektrické skútre s maximálnou konštrukčnou rýchlosťou do 45 km/h a výkonom do 4 kW (kategória L1e) predstavujú ideálny dopravný prostriedok na dochádzanie do obchodu či k lekárovi na dedine. Poisťovne pri nich vyžadujú základné údaje z technického preukazu a poistka chráni vodiča pred škodami, ktoré by mohol spôsobiť chodcom alebo iným autám pri nedobrzdení.

Ak plánujete so skútrom alebo motocyklom vycestovať za hranice, nezabudnite, že pri sebe musíte mať medzinárodnú automobilovú poisťovaciu kartu. Viac informácií o tom, ako platí zelená karta a územná platnosť poistenia, nájdete v našom podrobnom prehľade pravidiel pre cesty do zahraničia.

Kedy podlieha zákonnému poisteniu elektrická kolobežka či segway?

Veľkou témou posledných mesiacov sú elektrické kolobežky, trojkolky a balančné vozidlá typu segway. S rozmachom mikromobility rapídne stúpol počet kolízií s chodcami na chodníkoch a škôd na zaparkovaných autách. Európska smernica priniesla sprísnenie pravidiel, ktoré sa premietlo priamo do slovenského zákona č. 381/2001 Z. z., konkrétne do definície motorového vozidla v § 2 písm. a).

Mnohí majitelia kolobežiek stále mylne predpokladajú, že zákonné poistenie sa týka výlučne áut s evidenčným číslom. Nie je to pravda. Povinnosť uzavrieť PZP vzniká priamo zo zákona každému samostatnému nekoľajovému vozidlu s vlastným mechanickým (elektrickým) pohonom, ktoré spĺňa aspoň jedno z dvoch zákonných kritérií:

• Jeho najväčšia konštrukčná rýchlosť presahuje 25 km/h (bez ohľadu na hmotnosť).
• Jeho prevádzková hmotnosť presahuje 25 kg a konštrukčná rýchlosť je viac ako 14 km/h.

Zákonné hranice rýchlosti a hmotnosti podľa novely

Ak vlastníte bežnú ľahkú skladaciu kolobežku, ktorá váži 14 kg a jej maximálna rýchlosť z výroby je obmedzená na 25 km/h, povinné poistenie uzatvárať nemusíte. Ak však máte robustnejšiu kolobežku s hmotnosťou 28 kg (čo je pri modeloch s veľkým dojazdom bežné) a jazdí rýchlosťou 20 km/h, zákonná povinnosť sa na vás plne vzťahuje.

Rovnaké pravidlo platí pre elektrické jednokolky, segwaye a silné terénne elektrické kolobežky. Pozor si dajte na pokuty za neuzavretie poistenia, ktoré ukladá príslušný okresný úrad. Pohybujú sa v pásme od 50 eur až do 5 000 eur. Ak na nepoistenej ťažkej kolobežke zrazíte dôchodcu na priechode a spôsobíte mu ťažkú ujmu na zdraví, celú nemocničnú liečbu, bolestné a náhradu ušlej mzdy budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka.

Najčastejšie otázky o zákonnom poistení elektromobilov

Čo mám zadať do poistnej kalkulačky, keď pýta objem motora v cm3?
V moderných online kalkulačkách stačí zvoliť druh paliva „Elektro“ alebo zadať evidenčné číslo vozidla (EČV). Systém si údaje automaticky načíta z technického registra. Ak kalkulačka trvá na vyplnení poľa, zadáva sa hodnota 0, pričom rozhodujúcim údajom je výkon v kW a celková hmotnosť.

Preplatí mi PZP škodu, ak moje zaparkované e-auto začne horieť a poškodí susednú garáž?
Áno. Škody spôsobené prevádzkou motorového vozidla zahŕňajú aj situácie, keď vozidlo stojí, chladne po jazde alebo sa nabíja. Poškodený sused dostane odškodnenie z vášho PZP až do výšky limitu pre vecné škody (minimálne 1 300 000 eur). Škodu na vašom vlastnom zhorenom aute však vyrieši len havarijné poistenie.

Vzťahuje sa na elektrické bicykle (e-biky) povinnosť mať PZP?
Klasické elektrobicykle s pomocným motorčekom (pedelec), kde elektromotor iba dopomáha pri šliapaní do rýchlosti 25 km/h a jeho výkon nepresahuje 250 W, povinnému zmluvnému poisteniu nepodliehajú. Výnimkou sú len extrémne rýchle a ťažké nákladné e-bicykle, ktoré majú samostatný pohon plynovou páčkou a prekračujú stanovené limity rýchlosti a váhy.

Prečo mi poisťovňa nepreplatí škodu, keď na dvore nacúvam do auta vlastnej manželky?
Zákon č. 381/2001 Z. z. obsahuje výslovnú výluku: z PZP sa neprepláca majetková škoda spôsobená manželovi, manželke alebo osobám, ktoré s vami žijú v spoločnej domácnosti. Toto pravidlo bráni poistným podvodom v rodinách. Škodu na druhom rodinnom aute v takejto situácii preplatí jedine havarijná poistka.